Кредит как часть личного финансового плана типичные ошибки при использовании кредита - Ремонт и установка крупной бытовой техники

Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.

В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Источник

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Особое внимание стоит обратить на следующее:

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

При оформлении и выплате займа лучше быть очень внимательными.

10 ошибок с кредитами, которые сделают жизнь невыносимой

1. Не читать договор

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.

Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.

Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.

Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.

1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга

Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.

Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

2. Подписание договора займа, не читая

Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.

Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.

3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем

Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.

Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.

4. Просрочки по кредиту

Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.

Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.

5. Незнание своей кредитной истории

Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.

Итоги:

Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:

заранее оценивайте свои финансовые возможности;
внимательно читайте договор перед его подписанием;
не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
не допускайте просрочки по платежам;
проверяйте свою кредитную историю.

Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.

Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.

А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Виктория Шаметкина

Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram!

Источник

Тема: Кредит как часть личного
финансового плана. Кредитная история.

Кредит —
финансовый инструмент, существующий на протяжении длительного исторического
периода, и актуальный до настоящего времени, доказавший свою
важную роль как в жизни отдельного человека, так и для экономики
в целом. Но лишь в том случае можно с его помощью достичь
своей цели, если взвешенно подойти к принятию решения и следовать
определенным правилам. Заемные средства требуют от заемщика ответственного
и грамотного подхода к выбору кредита и соблюдения платежной
дисциплины.

В первую
очередь нужно оценить необходимость кредита, взвесить свои финансовые
возможности и рассмотреть их в долгосрочной перспективе. Надо
учесть, что профессионалы в сфере кредитования рекомендуют, чтобы
платеж по кредиту не превышал трети доходов. Лучше всего составить
финансовый план, который поможет точно прогнозировать доходы
и расходы.

Перед
принятием решения о получении банковского кредита необходимо:

1. Взвесить
свои финансовые возможности;

2. Собрать
информацию о кредитных продуктах в разных кредитных организациях.

3. Убедиться
в наличии у выбранного вами кредитора лицензии, чтобы
не оказаться в ловушке у мошенников.

4. На основании
собранной информации после тщательного ее изучения можно выбрать те условия,
которые в наибольшей степени подходят вам с точки зрения сроков,
полной стоимости кредита, способов его выплаты и т.д.

Если
выбор сделан и принято решение заключить кредитный договор, то необходимо:

1. Обратить
внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей,
дополнительные условия.

2. Изучить
все условия, если возникли вопросы, нужно их выяснить у специалистов
кредитной организации или проконсультироваться у юриста. Подписывать
договор следует только тогда, когда все условия понятны и не
вызывают сомнений.

3. В течение
всего срока кредитования необходимо соблюдать график платежей, желательно
выплаты осуществлять заранее, а не в последний день, чтобы
средства гарантированно поступили на счет кредитора, ведь невозможно
исключить сбои или какие-то ошибки.

4. Если
условия договора позволяют и появляется возможность выплатить
большую сумму, чем это предусмотрено графиком платежей, желательно внести
сверх требуемой суммы. Это защитит вас в случае возникновения непредвиденных
обстоятельств, которые приведут к сложностям с уплатой очередного
взноса.

5. После
выплаты всей необходимой суммы следует убедиться, что кредит закрыт.
Если платеж осуществлялся не в офисе, можно позвонить для
этого на «горячую линию».

Основной
риск, которому подвержены кредиторы, — это невозврат кредита заемщиком.
Риски невыплаты связаны:

· с
возможной потерей или снижением доходов заемщика— на этот случай
желательно иметь резервные средства;

· неблагоприятным
изменением курса валюты, в которой получен кредит — брать кредит
рекомендуется в той валюте, в которой поступает доход;

· снижением
в случае кризиса стоимости залога, когда необходима его продажа
для покрытия задолженности — нужно страховать заложенное имущество,
а также не пренебрегать другими видами страхования, например
страхованием жизни и здоровья.

Проблемы
погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:

Кредитный
договор. Очень часто сложности у заемщика возникают сразу
после подписания договора. Неожиданно он обнаруживает, что условия,
на которые рассчитывал, оказывается, отличаются от тех, которые
в договоре. Причиной тому не очень внимательное ознакомление
с договором: а там имеются такие позиции, которые усложняют
погашение долга.

Валюта
кредита. В некоторых случаях заемщик
преднамеренно выбирает кредит в иностранной валюте, ожидая, что
платежи будут меньше, так как в момент получения кредита процентная
ставка по валютному кредиту у выбранного кредитора находится
на уровне значительно ниже кредита в рублях, а курсы валют
достаточно продолжительное время остаются относительно стабильными.

Но при
определенных обстоятельствах курсы валют могут резко подняться, и,
как следствие, это может привести к нежелательному увеличению размера
платежей. Об этом надо помнить: заемщик не в силах влиять
на изменения курсов валют, но он вправе выбрать для кредита валюту,
в которой поступают его доходы.

Доход. Если
кредитор не требует подтверждения доходов, может появиться соблазн
указать в анкете их размер больше реально существующего, рассчитывая
на получение займа в большей сумме, будучи уверенным, что
у него получится справиться со всеми расходами, включая платежи
по погашению долга. А на деле оказывается, что предположения
заемщика были ошибочными.

Информирование
кредитора. Следует информировать банк об ухудшении своего
финансового состояния. Поиск решений в таком случае надо начинать
с обращения в банк и консультирования со специалистами
кредитора. Хотя в договоре может быть указано, что заемщик обязан
ставить в известность банк о таких изменениях, это зачастую
игнорируется заемщиком.

Проблемы
у кредитора. Важно знать, что
в случае отзыва лицензии у кредитора долг заемщика не аннулируется,
а переходит либо какой-то другой организации (в том числе банку),
либо Агентству по страхованию вкладов, на сайте которого можно
получить информацию для осуществления дальнейших платежей. Если прекратить
погашение долга, то может быть начислен штраф за просрочку, поэтому
до появления данных о новых платежных реквизитах необходимо
продолжать платежи.

Для целей
повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего
снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных
организаций служат бюро кредитных историй, функцией
которых является формирование, обработка, хранение и раскрытие
информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками
своих обязательств по договорам займа (кредита).

Кредитная
история — информация, определенная законодательством РФ, которая
характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств
по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных
историй, т.е. информация
о том, получал ли он кредиты или займы, был ли поручителем или созаемщиком,
какие суммы получал и возвращал ли в указанный срок.

Кредитная
история состоит из следующих частей:

1) титульная —
данные заемщика;

2) основная —
финансовая информация о кредите и заемщике, качестве обслуживания
кредита заемщиком;

3) дополнительная (закрытая)
— информация об источнике формирования и о пользователях
кредитной истории;

4) информационная —
сведения о том, куда обращались за кредитом/займом, по какому
заявлению и почему получили отказ; фиксируются «признаки неисполнения
обязательств», если за 120 дней заемщик не платил
по кредиту два раза подряд и более.

Бюро
кредитных историй может предоставить кредитный отчет:

· пользователю
кредитной истории — по его запросу;

· субъекту
кредитной истории — по его запросу для ознакомления
со своей кредитной историей;

· в
Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного
отчета;

· в
суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в производстве,
а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного
следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся
в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной
истории;

· в
федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление
функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов
и исполнению судебных актов и актов других органов, —
титульную и основную части кредитной истории (по его запросу).

При обращении
за кредитом банк изучает кредитную историю и может отказать,
если с ней у заемщика не все в порядке.

Кредитную
историю заранее можно получить самому, для этого необходимо:

· найти ее
в одном из кредитных бюро — на сайте Банка России
есть список всех кредитных бюро, которые прошли государственную регистрацию,
чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, нужно
сделать запрос;

· подать
запрос, предъявив код субъекта кредитной истории (комбинацию букв
и цифр), который в случае утраты можно заново получить, обратившись
в банк, кредитное бюро или, направив телеграмму в Центральный
каталог кредитных историй;

· получить кредитную
историю при личной явке или дистанционно: бесплатно — один раз
в год, платно — чаще чем раз в год.

Полный
кредитный отчет, который содержит все части,
в том числе и закрытую, может получить только заемщик.

Основную
часть кредитной истории могут изучить банк, страховая компания или работодатель
(любое юридическое лицо или ИП), но только с письменного согласия
заемщика.

Информационную
часть может получить любое юридическое лицо без вашего согласия,
но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Для положительной
кредитной истории самое важное — это отсутствие систематических
просрочек платежа в течение длительного времени. Характеристика
идеального заемщика:

—
работает не менее 6 месяцев;

—
безупречная кредитная история;

—
старше 30лет;

—
в браке;

—
здоров;

—
застрахован.

Если
вы периодически берете кредиты и аккуратно их погашаете, для
банка это лучшая характеристика, чем отсутствие кредитов за последние
годы.

Возможные
причины плохой кредитной истории у добросовестного заемщика:

· кредитные
истории постоянно обновляются, свежую информацию пока не успели
внести;

· кредит
по карте погашен, но карта не закрыта и по ней продолжаются
списания платы, соответственно, образовались отрицательные остатки;

· по
кредиту, полученному задолго до этого, осталась небольшая непогашенная
сумма, а банк не уведомил заемщика об этом;

· ошибка
сотрудников банка или кредитного бюро.

Чтобы
исправить ошибку в кредитной истории, нужно:

· подать
заявление об оспаривании кредитной истории в банк или непосредственно
в бюро кредитных историй, предъявив подтверждающие документы или
их нотариально заверенные копии (решение вопроса происходит
в течение 30 дней);

· в
случае отрицательного решения следует обратиться в суд.

За своей
кредитной историей лучше следить самому и перед обращением
в банк для получения кредита удостовериться в ее достоверности.

Если
кредитная история плохая, ее исправить уже невозможно. Однако можно
ее улучшить в будущем, если получать в кредит небольшие суммы
и погашать их в установленные сроки, например, оформив кредитную
карту или получив в кредит в магазине недорогую покупку. Таким
образом появится шанс выправить свою кредитную историю.

Крайней
мерой для заемщика является банкротство. Объявить
о банкротстве можно, если вы предвидите, что не сможете выплатить
долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: имущества
и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.
При этом, если общая сумма долгов превысила 500 тыс. р.
и нет возможности платить по ним в срок, объявить о банкротстве
вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо обратиться
в суд с заявлением о банкротстве.

Причины
банкротства могут быть разные, однако, часто — это обыкновенная
финансовая неграмотность.

Плюсы банкротства
следующие:

· заемщику
не надо общаться с кредиторами и коллекторами;

· долг
перестанет расти (начисление процентов, штрафов и пени
по просроченной задолженности прекратится);

· у
заемщика не могут потребовать ничего сверх того, что имеется
в собственности, также не могут забрать единственное жилье
и предметы первой необходимости (исключением является ипотечное
кредитование);

· заемщик
ничего не должен (кроме алиментов и возмещения вреда чужой
жизни или здоровью), даже если долги по кредитам не погашены.

Минусы банкротства
следующие:

· оно
портит деловую репутацию и очень ухудшает кредитную историю;

· имуществом
и деньгами заемщика будут распоряжаться другие (а тратить
можно не более 50 тыс. р. ежемесячно, если суд не одобрит
бо́льшую сумму);

· статус
банкрота дают на пять лет: в этот период заемщику необходимо
сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и нельзя
объявить себя банкротом снова;

· три
года после банкротства заемщику нельзя участвовать в управлении
юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности;

· до
завершения процедуры банкротства суд может запретить заемщику выезд
из России;

· сама
по себе процедура банкротства платная — обойдется в несколько
десятков тысяч рублей.

Уголовная ответственность
должника может наступить в случае мошенничества (предоставления
ложных сведений) при получении кредита или наличии большого долга,
на погашение которого имеются средства, но должник игнорирует
вынесенное судом решение о взыскании долга.

Источник

Ошибки являются неотъемлемой частью нашей жизни, и у нас их, безусловно, было много, но мы определенно не хотим совершить одну из них, когда речь идет о получении кредита. Люди обращаются за кредитом для открытия частного личного бизнеса, решения непредвиденных проблем, а также покупки недвижимости.

Само собой разумеется, это не единственные причины, поскольку перед нами — бесчисленное множество потенциальных мотивов, по которым мы готовы взвалить на себя это, ну… можно сказать, бремя, которое сделает нашу жизнь более затратной на ближайшие несколько лет. Но обычно речь идет о серьёзных вещах и инвестициях. Именно из-за деликатности ситуаций, в которых мы не хотим играть в азартные игры или рисковать своими деньгами, нервами и доверием, здесь нет места плохим оценкам и неудачам. Все, что связано с этой процедурой, должно быть тщательно исследовано, проверено и детально изучено, чтобы вы могли убедиться, что поступаете правильно. Какими же могут быть ошибки?

Плохая оценка ожидаемых расходов

Когда вы взвешиваете, обдумываете и решаете, какую сумму вы хотите взять в долг, важно быть предельно реалистичным и абсолютно честным с самим собой. В первую очередь необходимо учитывать пределы ваших возможностей по погашению долга, поэтому не совсем целесообразно брать сумму, которую вы не сможете вернуть или которая принесет вам больше вреда, чем пользы.

Правда, кредиторы могут определить сумму взноса, изучив ваши потребности и доходы, но чего они не должны иметь в виду, так это ваших личных и уже существующих расходов. Прежде всего, именно вы должны быть осведомлены о них.

Прежде чем обращаться за такой помощью, сядьте и проведите анализ. Сколько денег вам действительно нужно, без преувеличений и с максимальными затратами? Не отклоняйтесь слишком сильно от итоговой суммы, которую вы получите в результате. В первую очередь, из-за возврата кредита: его не избежать. Во-вторых, просто потому, что больше вам не нужно. Также не помешает убедиться, что наличных денег не слишком мало, что легко может случиться, если вы забудете включить в уравнение определённый аспект вашего плана.

Неправильный выбор кредитора

Не позволяйте своей лени отвлекать вас от изучения потенциальных компаний и кредиторов, которые будут заниматься вашим делом. Отсутствие интереса и незнание могут дорого вам обойтись, поэтому постарайтесь, если вы уже обращаетесь к кому-то за финансовой помощью, выбрать кредитора с хорошей репутацией, который давно работает на рынке и до сих пор добился в основном или полностью удовлетворительных результатов.

Как и любую другую информацию в наше время, опыт из первых рук можно получить через интернет или от близких людей, которые уже имели дело с подобными вещами. Узнайте, какие бумаги и документы требует компания для этих целей, какие планы они предлагают и насколько стабильны и способны поддержать вас финансово. Кроме того, все заинтересованные потенциальные заявители могут перейти по ссылке, чтобы получить дополнительную информацию, если они предпочитают решать вопросы онлайн и получить еще несколько вариантов для рассмотрения.

%offer_id=2002611%

Не останавливайтесь только на одном: изучайте. Сравните несколько компаний, хорошо ознакомьтесь с их условиями, суммируйте их недостатки и достоинства и посмотрите, что больше всего подходит. Правда, возможно, это немного долгий процесс, но, как мы уже говорили, здесь ничего нельзя оставлять на волю случая, и особенно выбор людей, у которых вы будете запрашивать кредит.

Недостаточные знания о кредите, который вы собираетесь взять

Так же, как есть солидные, сильные компании,например, которые не станут рисковать вашей финансовой безопасностью и играть в азартные игры на вашем доверии, есть и менее серьезные, с которыми нужно быть осторожными.

Поэтому, помимо того, что вы стараетесь сделать правильный выбор, как только вы получите предложение и договор, обратите пристальное внимание на то, что в нём прописано.

Для некоторых людей важны только проценты и сумма денег, которую они собираются получить, при этом они забывают уделить должное внимание чтению мелкого шрифта и изучению правил, регламентированных данным документом.

Даже малейшая невнимательность может обернуться ключевой ошибкой, если впоследствии вы обнаружите, что подписали то, что не прочитали должным образом. Если некоторые пункты или части договора кажутся вам не слишком понятными или прозрачными, не стесняйтесь попросить разрешения всех возникших у вас дилемм: это ваше право. Речь идет о ваших денежных средствах и условиях погашения долга, поэтому вам не нужны никакие хлопоты, связанные с этим.

Слишком быстрое погашение долга

Это может показаться идеальным решением: вы возьмёте кредит, сделаете с наличными все, что вам нужно, а потом постараетесь вернуть деньги в рекордно короткие сроки. Таким образом, вы гораздо быстрее справитесь со всеми этими выплатами, а обязательства, висящие над головой, не дадут вам расслабиться: такк вы думаете. Что ж, у нас плохие новости: хотя в теории это звучит неплохо, на практике такой способ решения проблем не очень рекомендуется.

Почему? Прежде всего потому, что в этом случае вам придется изыскивать средства и возвращать долг в короткие сроки. Если вы открыли частный бизнес, то каждый рубль имеет значение, и растрата средств, необходимых для роста и развития вашей концепции или компании, может привести только к внутренним проблемам. Мало того, вы наверняка столкнетесь с многочисленными частными расходами, если откажетесь от этой части заработка, чтобы удовлетворить потребности в погашении кредита.

Нерегулярное внесение платежей по кредиту

Для того, чтобы не испортить вашу кредитную историю, все платежи должны вноситься вовремя. Если ситуация позволяет, делайте это в день получения заработной платы. Обратите внимание: вы не должны отдавать большую часть вашей зарплаты, чтобы потом до конца месяца сталкиваться с необходимостью оформить ещё один займ. А потом и ещё один. В итоге каждый месяц вам придётся отдавать всё больше и больше денег кредиторам.

Напротив, если в марте вы уже получили заработную плату, при этом у вас остались свободные средства с февраля, направьте половину из них на досрочное погашение кредита, а другую половину оставьте у себя на случай непредвиденных расходов.

Обращайтесь в проверенные кредитные организации, чтобы получить наиболее выгодные предложения.

%offer_id=2003567%

Источник

1. Неправильно оценивать свои возможности

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

2. Видеть только процентную ставку

3. Путать кредитные продукты

4. Не выполнять условия договора

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Источник

1. Неправильно оценивать свои возможности

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

2. Видеть только процентную ставку

3. Путать кредитные продукты

4. Не выполнять условия договора

5. Не закрывать счет после погашения кредита

1. Не читать договор

2. Взять кредит для кого-то

3. Взять в кредит слишком много

4. Выбрать некомфортный платёж

5. Ориентироваться только на процентную ставку

6. Не выполнять условия договора

7. Неаккуратно вносить платежи

8. Не проверять, закрыт ли кредит

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

10. Игнорировать просрочки

Заемщики не читают договора

Не изучают все предложения рынка

Уточняйте, когда придут деньги

Несвоевременное погашение

Проверяйте, закрыт ли кредит

Не оплачивайте в чужом банке

Регулярность платежа

Расчетный период и период платежный

Не пускайте на самотек

Рефинансирование кредита

1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга

2. Подписание договора займа, не читая

3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем

4. Просрочки по кредиту

5. Незнание своей кредитной истории

Плохая оценка ожидаемых расходов

Неправильный выбор кредитора

Недостаточные знания о кредите, который вы собираетесь взять

Слишком быстрое погашение долга

Нерегулярное внесение платежей по кредиту

1. Неправильно оценивать свои возможности

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

2. Видеть только процентную ставку

3. Путать кредитные продукты

4. Не выполнять условия договора

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Возможно, вам также будет интересно: